Как отложить на пенсию самому и сколько откладывать ежемесячно

​Для многих старость – это прекрасное время: кончились заботы молодости, подросшие дети давно состоялись и подарили замечательных внуков. Нет надобности каждое утро после крепкого кофе отправляться на двенадцатичасовой рабочий день.

Пенсионный возраст прекрасен тем, что суетливые занятия в жизни заменяются чем-то более интересным: работой в приусадебном саду, приготовлением вкусных блюд, развлечением внуков.

Пенсионеры, которые хорошо трудились в течение всей жизни, были финансово грамотными и без помощи государства самостоятельно накопили деньги на достойную старость – проводят досуг на вилле у берега моря, посещая интересные тренинги и спа-процедуры. О том, как этого добиться, мы и поговорим в сегодняшней статье.

Накопительство 30+

Как отложить на пенсию самому и сколько откладывать ежемесячноПсихологи уверены, что самый идеальный возраст для создания карьерного роста – от двадцати до тридцати лет. Именно тогда мужчины и женщины полны сил и энергии, именно тогда большинство семейных пар стараются перенести появление на свет наследников на пост-карьерный период. Согласитесь, ведь гораздо комфортнее задумываться о детях и начать откладывать деньги на старость в зрелом возрасте, когда нет надобности в кредитах, а ваша заработная плата полностью позволяет вам жить в свое удовольствие. Будьте осторожны с распределением доходов и старайтесь в возрасте до тридцати лет большую часть средств потратить на самообразование, чтобы потом пожинать результаты своих плодов, то есть усиленной учебной деятельности.

Не жалейте средств на покупки книг, похождения на курсы повышения квалификации и т.д.. Освойте несколько дополнительных профессий и получите ученую степень.

Когда вы почувствуете, что полученные вами знания полностью соответствуют вашим ожиданиям, начните задумываться о достойной старости.

После тридцати лет с каждой зарплаты откладывайте не менее 30% заработанных денег, часть из которых не следует тратить до выхода на пенсию.

Сколько стоит достойная старость?

Как отложить на пенсию самому и сколько откладывать ежемесячноНикогда не бойтесь заглядывать в будущее и строить предполагаемый план своей жизни. Гораздо лучше быть подготовленным к любым жизненным трудностям или, наоборот, приятным моментам, чем ждать, когда они застанут вас врасплох. Пока вы полны сил и энергии, вы можете позволить себе работать на полную катушку и нередко работать даже в нескольких местах. Золотое правило – зарабатывать больше, чем вы тратите.

С выходом на пенсию многие ожидают «золотых гор», но государство редко способно удовлетворять потребности пожилых граждан. Не рассчитывайте на то, что после выхода на пенсию вы будете продолжать есть хлеб с маслом, а по праздникам – еще и с икрой. Вслушайтесь в жалобы своих старших коллег, которые без работы сводят концы с концами.

Сейчас, когда вы молоды и полны энергии, задумайтесь над тем, что за достойную старость надо платить и откладывайте средства уже сейчас.

Если в молодости вы задумываетесь над тем, что минимум раз в год появляется необходимость обновлять гардероб, каждые полгода ездить с семьей на отдых, каждый квартал отмечать масштабные праздники и каждый месяц посещать салон красоты, то после выхода на пенсию к этим тратам следует еще прибавить покупку лекарств для профилактики и лечения заболеваний, которые, увы, преследуют всех после 50-ти лет. Так сколько стоит достойная старость и можно ли предугадать хотя бы минимальные траты? Ответ до банальности прост.

Как вести расчет?

Как отложить на пенсию самому и сколько откладывать ежемесячно

Подумайте, сколько средств вы планируете тратить ежемесячно. Не берите во внимание скромную пенсию среднестатистического россиянина и предположите, например, как вы смогли бы прожить на 15 тысяч рублей неофициальной пенсии. Количество месяцев, которые вы планируете прожить в течение 20-ти лет после выхода на пенсию можно рассчитать простым способом:  12 (месяцев) х 20 (лет) = 240 (месяцев). Теперь возьмите предположительную среднюю неофициальную пенсию и умножьте ее на количество месяцев: 15 000 (рублей) х 240 (месяцев) = 3 600 000 рублей. Три с половиной миллиона – это стоимость квартиры в Подмосковье, и накопить эту относительно небольшую сумму для того, чтобы обеспечить себе старость, можно несколькими способами.

А может, скромный процент от трех миллионов есть у вас уже сейчас? Не стоит медлить и работать в поте лица для того, чтобы через несколько десятков лет получить ту же самую сумму, которая у вас есть сейчас.

Вложите сейчас и получите в несколько раз больше к выходу на пенсию – заставьте деньги на себя работать, иначе вам придется сократить расходы сейчас и довольствоваться минимумом тех благ, в которых вы так нуждаетесь.

Ищем пути решения проблемы!

Вы наверняка уже убедились, что на одну пенсию в старости прожить невозможно.

Несложно догадаться и о том, что следует начать откладывать уже сейчас и подсчитать минимум ежемесячной неофициальной пенсии, которую можно получить двумя путями: откладывать деньги впустую, отказывая себе в чем-то сейчас и откладывать деньги под гарантированные проценты. Следует выбрать способ накопительства уже сейчас!

  1. Открытие депозита.
  2. Сбережения в частных фондах.
  3. Покупка недвижимости.
  4. Приобретение акций.

Остап Бендер знал четыреста сравнительно честных способов отъема денег у населения, но для того, чтобы разбогатеть сейчас, вам не придется повторять действия главного героя советского бестселлера.

Изучите четыре способа накопления денег, которые обеспечат вам достойную старость. Забудьте о том, что вам придется просить деньги взаймы или идти работать уборщицей.

С преимуществами каждого честного способа накопительства на старость вы можете ознакомиться ниже.

Открытие депозита

Как устоять от соблазна тратить деньги, если они будут находиться дома? Поверьте, даже если вы будете откладывать сумму в заветную копилку, которая будет замурована в стены дома, это не убережет вас от несвоевременной траты денег. Повод потратить можно найти всегда: приезд родственников, поездка на море, покупка шубы – с такими запросами вы никогда не накопите на старость. Открытие депозита убережет вас от этой беды!

Откладывая определенную сумму денег ежемесячно на счет в банк, вы не будете иметь возможность снять ее раньше времени – банк будет штрафовать. Жестоко? Справедливо! Откройте вклад в надежном банке, подпишите договор и ознакомьтесь со всеми условиями сделки.

Не забывайте о том, что заветная сумма в 1,4 миллиона рублей – это порог, который ни в коем случае нельзя нарушать, иначе вы останетесь без страховки. Если по сбережениям вы походите на богатенького Скруджа МакДака, открывайте депозиты в нескольких банках. В случае разорения вам всегда возместят вложенные деньги.

Отслеживайте свои средства и вовремя перекладывайте на депозиты с более привлекательными процентами. Через несколько лет, когда срок депозита начнет постепенно заканчиваться, не поддавайтесь соблазну и не спешите тратить всю сумму, которая ждет вашего выхода на пенсию. Возьмите себя в руки и подумайте над тем, чтобы попробовать более доходный способ накопления.

Депозиты – это всегда гарантия сохранения ваших средств, но процент порой бывает настолько низким, что далеко не все решаются сохранить деньги именно таким способом.

Сбережения в частных фондах

Хранение денег в частных фондах – выбор деловых людей, которые занимаются накопительством на старость уже сегодня. Ваша задача – выбрать один частный фонд и отчислять в него средства, а потом получать гарантированную пенсию.

Неважно, сколько вы зарабатываете или на что собираетесь потратить средства, которые отчисляете в фонд: стоит лишь написать заявление в бухгалтерию вашей компании, и ежемесячно часть вашей зарплаты будет направляться в фонд.

Преимущества такого способа сохранения финансов налицо: вы никогда не забудете отложить средства с зарплаты и тем более не потратите их на ненужные приобретения.

Несмотря на то, что уровень дохода через частные фонды небольшой по сравнению с депозитом, ваши средства практически не будут подвергаться риску.

В случае банкротства фонд, безусловно, вернет вам деньги, но учитывая уровень инфляции, может случиться так, что ваши первоначальные вложения окажутся больше полученных, а значит, вы не останетесь в плюсе.

В отличие от стран Запада, в России число фондов, как и количество средств, которые в них поступают, ничтожно мало, а из-за отсутствия государственной поддержки эта система находится в весьма ненадежном положении, поэтому если вы располагаете солидной суммой, вложите ее в другой проект, например, в квартиру.

Покупка недвижимости

Вкладывая деньги в недвижимость, вы всегда остаетесь в плюсе, ведь это решает сразу несколько проблем, с которыми может столкнуться обладатель дополнительного дома или квартиры.

  • Сдавать недвижимость. Через несколько лет жилье, купленное вами для сдачи, полностью окупит себя, и для того, чтобы в этом убедиться, можно произвести элементарный расчет. Квартира за 3,6 миллионов рублей: она полностью окупит себя ровно за 10 лет, если вы найдете жильцов, готовых вам платить по 30 тысяч рублей ежемесячно. Недвижимость, как правило, покупается на десятки лет, поэтому вы в любом случае останетесь в выигрыше.
  • Перепродать недвижимость. Приобретая жилье в крупных городах, вы всегда имеете возможность перепродать его по более высокой цене. Дождитесь повышения курса доллара и просчитайте, при каких обстоятельствах вы сможете продать дом или квартиру по большей цене. Помните, квартира – это не автомобиль! В жилье нуждаются все, и если на авторынке дефицита давно нет, гонка за квартирами актуальна всегда.
  • Оставить потомкам. Лучший подарок молодоженам – квартира, особенно если новобрачные не имеют возможности приобрести жилье самостоятельно. Подумайте о том, что когда ваши дети подрастут, а это, скорее всего, случится ближе к вашему выходу на пенсию, настанет пора жениться или выходить замуж, и вы, как любящие родители, в качестве свадебного подарка преподнесете им квартиру или дом.

Приобретение акций

На сегодняшний день акции являются наиболее быстрым честным способом получения выгоды из вложений. Несмотря на все явные преимущества, у акций есть свои подводные камни: система настолько сложна, что человек, не задействованный в ней ранее, рискует остаться в проигрыше.

Начните с минимального процента прибыли – это обезопасит вас от риска потерять все. Помните, что если акции принесли прибыль хотя бы в 10% – это хороший старт.

Потратьте несколько месяцев на то, чтобы разобраться в экономических показателях акций и выберите наиболее привлекательное предложение, которое, возможно, принесет доход до 200%.

Выбор за вами!

Нет универсального ответа на вопрос о том, как накопить на старость самому, ведь ответ заключается в вас самих.

Насколько вы готовы рискнуть и положить деньги под высокий процент? Готовы ли вы лишить себя некоторых благ сейчас, чтобы старость вам показалась не настолько сложной, как о ней говорят ваши друзья? Если вам сложно определиться со способом накопления, наверняка вы уяснили сейчас самое главное: надейтесь только на себя и рассчитывайте исключительно на свои силы. Помните, что ваши старания сейчас принесут вам плоды через много лет. Сложно составить прогноз на 20, 30, 40 лет вперед, когда вам неизвестно, что произойдет завтра! Судьба может измениться в любой момент, но при небольшой финансовой поддержке вы в любое время будете себя чувствовать чуточку увереннее, чем ваши друзья и коллеги. Подумайте о своем будущем уже сегодня, наметьте план действий и стремитесь реализовать все свои мечты – если не в молодости, то после выхода на пенсию!

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-nakopit-na-starost-samomu

Как самостоятельно накопить на пенсию

Достойный уровень жизни в преклонном возрасте – мечта многих. Реализовывать ее приходится каждому своими силами.

Государственный механизм пенсионного обеспечения не способен работать эффективно, что доказывают последние реформы и заморозка сбережений.

Возникает логичный вопрос – как самостоятельно накопить на пенсию и какие инструменты использовать для самостоятельного формирования накоплений?

Почему на страховую пенсию не стоит надеяться

На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости.

Пример

Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в марте 2017 г. – 38483 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 11655 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?

Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Как отложить на пенсию самому и сколько откладывать ежемесячно

Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов.

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений.

Способы пенсионных накоплений:

  1. Накопление наличности дома.
  2. Депозит.
  3. Инвестиции в ценные бумаги.
  4. Накопительное страхование.
  5. Приобретение недвижимости.
  6. Вклады в драгметаллы.
  7. Скупка валюты.
  8. Отчисления в НПФ.
  9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
  10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

  • Плюсы:
  • Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.
  • Минусы:
  • Постоянное обесценивание;
  • Соблазн потратить накопленное;
  • Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
  • Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Читайте также:  Инвестиционные вклады - что это, топ-12 банков и страхование

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

  1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
  2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
  3. Доступность.
  4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.

При оформлении депозита следует учитывать, что под систему страхования не попадают счета на предъявителя и суммы, передаваемые банку в доверительное управление. Важно предварительно ознакомиться с рейтингом кредитного учреждения, удостовериться, что оно является участником системы страхования вкладов.

Недостатки депозитов:

  1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
  2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

  • Высокие риски.
  • Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
  • Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги.

ИИС – идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому.

Этот финансовый инструмент позволяет не просто инвестировать средства в акции, облигации, открывать депозиты, но и получать от государства возврат 13% от суммы средств на ИИС.

Как это работает:

  1. Открывается ИИС.
  2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
  3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
  4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
  5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
  6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
  7. Получение процентов по инвестированным средствам.
  8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

Механизм прост:

  • совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
  • заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
  • перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
  • ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
  • получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Преимущества НСЖ Недостатки НСЖ
Помимо финансовой выгоды, есть страхование жизни, здоровья на протяжении срока действия договора Страховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии
Систематическая уплата определенной суммы по договору страхования, что позволяет более рационально распределять свой бюджет Досрочное расторжение договора влечет существенные материальные потери
Возможность оформления налогового социального вычета В случае временных финансовых затруднений отсрочки платежей не предоставляются
Индивидуальный подбор параметров страхования Довольно низкий уровень инвестиционного дохода
В случае преждевременной смерти застрахованного деньги перечисляются лицу, указанному в договоре

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе.

Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото.

Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

  • надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
  • недвижимость можно дорого перепродать;
  • жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

Негативные факторы:

  • возникает обязательство по уплате налога на имущество;
  • низкая ликвидность таких активов;
  • при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды) созданы для работы именно с будущими пенсионерами.

Их основная задача – обеспечить надежность при формировании сбережений, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах.

Сотрудничество с НПФ начинается с заключения договора, далее с оговоренной периодичностью перечисляются средства на индивидуальный счет будущего пенсионера. НПФ инвестирует полученные деньги, часть дохода прибавляет к сумме накоплений клиента.

Преимущества вложений в НПФ:

  1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
  2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

  1. Низкий уровень доходности.
  2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

Видео: Как самостоятельно накопить 5 миллионов к выходу на пенсию

Источник: https://mbfinance.ru/rabota-i-karera/pensiya/kak-samostoyatelno-nakopit-na-pensiyu/

Как накопить на пенсию, если вам 30—40 лет

Как отложить на пенсию самому и сколько откладывать ежемесячно

Глупо писать статью про то, как накопить на пенсию к 55—60 годам, если вам 54—59 лет, так как понятно, что времени остается немного и, если накоплений совсем нет, то есть риск, что на комфортный уровень жизни накопить уже не успеешь.

Писать же прописные истины, что на пенсию надо копить как можно раньше, с первой зарплаты, — можно, но молодежь вряд ли об этом задумывается, да и в первые годы карьерного становления денег не так много. Самый пик понимания и появления свободных средств на будущие накопления приходится как раз на период 30—40 лет. Вот для людей этого возраста и распишем, какой может быть их стратегия накопления.

  • Для начала вводные для расчетов, предположения
  • · Берем средний возраст 35 лет.
  • · Пенсия — в 60 лет, то есть через 25 лет.
  • · Первичного капитала и какого-то начального портфеля нет (чтобы не ударяться в анализ уже имеющегося портфеля), никаких инструментов нет, максимум — резервный фонд.
  • · Человек — налоговый резидент РФ, имеет официальный доход, который облагается 13-процентным налогом.
  • · Налогообложение инвестиций не учитывалось в силу невозможности спрогнозировать, в частности, налогообложение корпоративных облигаций выпуска 2021 и далее.
  • · Клиент планирует пенсию в РФ, чтобы не вдаваться в тонкости валютного планирования, налогообложения и законодательства других стран для составления портфеля под пенсию в другой стране.
  • · Расчеты по страхованию примерны, точные расчеты зависят от пола, состояния здоровья, точных сумм покрытия и выбранных рисков.
  • · Под ETF (Exchange Traded Funds, иностранные биржевые инвестиционные фонды, ценные бумаги которых торгуются на бирже) имеются в виду ETF FinEx, торгуемые на российском рынке.
  • · Выбирались только пополняемые инструменты, то есть не инвестиционное страхование жизни, не большинство структурных продуктов, не недвижимость в виде покупки объектов.
  • Вариант «бюджетный» (менее 10 тыс. рублей в месяц)

В целом на пенсию желательно копить хотя бы частично в накопительном страховании жизни (чтобы обеспечить себе хотя бы минимальную прибавку к госпенсии), причем даже если клиент получит инвалидность уже через год и больше никогда не сможет работать и делать взносы: если он включит в страховку защиту от инвалидности, опасных заболеваний и освобождение от уплаты взносов, то он гарантированно накопит нужную сумму к пенсии, что бы с ним ни случилось. Но такие программы дороги: обычно в год надо туда отчислять примерно столько, какую прибавку к госпенсии вы хотели бы в такой программе накопить (например, хотите минимум 5 тысяч в месяц — придется сначала до пенсии платить в страховку по 5—6 тыс. рублей в месяц или больше, в зависимости от пола, возраста, здоровья и т. д.). Когда каждая тысяча на счету, мы не можем использовать такой инструмент, потому что все пойдет в него, а он не самый ликвидный и доходный. Но без защиты оставить человека мы не можем. Так что придется брать рисковую страховку до пенсии с покрытием на сумму, которой хватит на возможное лечение по минимуму + хотя бы минимальный пассивный доход, если пенсия из-за нетрудоспособности наступит раньше положенного. Допустим, минимальный доход в месяц при потере трудоспособности будет 15 тыс. рублей, который можно получить, если вложить сумму около 3,6 млн. рублей в консервативные инструменты под 10% годовых (облигации), из них 50% тратить на жизнь, а еще 50% реинвестировать, чтобы компенсировать инфляцию, которая до конца 2017 года ожидается на уровне 4—5%. Плюс еще на лечение нужно заложить хотя бы 1 млн рублей дополнительно. Итого застраховаться нужно на 3,6 + 1 = 4,6 млн рублей. Такая страховка, с включением опций защиты не только от смерти, но и от инвалидности, опасных заболеваний и опции освобождения от уплаты взносов, может для человека 35 лет стоить от 12 тыс. рублей в год, это 1 тыс. рублей в месяц. При этом можно ежегодно получать социальный налоговый вычет и возвращать себе 1 560 рублей от государства, то есть страховка, по сути, обойдется в 12 000 — 1 650 = 10 440 рублей в год, или 870 рублей в месяц. Страховка оформляется на срок до пенсии.

  1. Далее вся остальная сумма будет направляться на ИИС (тип вычета А), внутри него — в зависимости от склонности к риску:
  2. · консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017. Облигации — напрямую, не через фонды, чтобы иметь четкую понятную условно гарантированную доходность к погашению, в отличие от инвестиций в фонды / ДУ / структурные продукты на облигации;
  3. · умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 50% ETF акций, но в силу малого бюджета денег хватит на 1—2 ETF, поэтому, чтобы не покупать одну акцию одного и одну акцию другого фонда, проще выбрать один фонд. Если клиент будет жить в РФ, тогда это будет ETF на РФ, чтобы при малых суммах взять портфель;
  4. · агрессивный — можно 100% в ETF.

Предположим, что клиент сможет отчислять по 5 тыс. рублей в месяц. И что он реинвестирует в ИИС вычет, который получает, а подает он на него в начале каждого года. И у клиента официальный доход под 13% не меньше, чем его годовые отчисления в страховку и ИИС.

При консервативной стратегии можно предположить среднюю доходность за 25 лет инвестиций на уровне вряд ли выше 10%. Через 25 лет накоплено будет около 4 млн рублей в ценах 2042 года.

Если предположить, что мы реально выйдем на инфляцию в 4%, то в текущих деньгах это будет около 1,5 млн рублей, которые сейчас, вложенные консервативно, дадут 150 тыс.

рублей в год, но все тратить на жизнь нельзя, нужно хотя бы 50% оставлять на реинвестирование и защиту от инфляции, так что пассивный доход будет около 75 тыс. рублей в год, или 6 250 рублей в месяц.

При умеренной стратегии можно пробовать выйти хотя бы на 13% годовых, и при тех же вводных можно потенциально выйти на более чем 10 тыс. рублей в месяц.

При агрессивной стратегии можно пробовать выйти на 15% годовых, и тогда есть шанс на 14 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 5 тыс. рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 870 рублей в месяц на рисковую страховку.

Вариант «средний» (20—30 тыс. рублей в месяц)

Бюджет побольше, но все равно не получится привлечь накопительную страховку, чтобы получить себе хотя бы некоторую гарантированную прибавку к пенсии, так как это достаточно дорогая программа: придется в месяц отчислять даже больше, чем в итоге накопится пассивного дохода в месяц к пенсии. Поэтому здесь я бы тоже советовала комбинацию рисковой страховки и ИИС, благо отчисления даже в 30 тыс. в месяц не превысят порог в 400 тыс.

Читайте также:  Увеличение оптовых продаж - рабочие способы в торговле

Рисковую страховку — тоже на сумму, которая, будучи вложена под 10%, будет приносить нормальный прирост, половину которого (5% годовых) можно снимать на жизнь, а еще половину — реинвестировать. Здесь я бы говорила про минимальный пассивный доход хотя бы в 30 тыс.

рублей в месяц, то есть надо будет застраховаться на 7,2 млн рублей, чтобы 5% годовых от этой суммы были 360 тыс., а еще 5% годовых пускались на прирост капитала на уровне ожидаемой инфляции.

С защитой от потери трудоспособности, опасных заболеваний, освобождением от уплаты взносов эта страховка для человека 35 лет может стоить от 24—25 тыс. рублей в год, то есть около 2 тыс. в месяц. При социальном вычете можно ежегодно получать от государства 13% от 24 тыс.

, или 3 120 рублей, то есть страховка в год будет стоить 24 000 — 3 120 = 20 880, или 1 740 рублей в месяц. Страховка оформляется на срок до пенсии.

Остальной бюджет — в ИИС (тип вычета А).

· Консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017. Облигации — напрямую, не через фонды, чтобы иметь четкую понятную условно гарантированную доходность к погашению, в отличие от инвестиций в фонды / ДУ / СП на облигации.

  • · Умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 50% ETF акций, тут бюджет уже побольше, можно сделать портфель из 2—3 ETF (например, РФ и США).
  • · Агрессивный — можно до 100% в портфель ETF (может быть даже 3 ETF: например, на РФ, США и Германию).
  • Тогда по аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении, скажем, 25 тыс. рублей:
  • · при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 31 тыс. в месяц;
  • · при умеренном и ожидаемом доходе 13% — около 51 тыс. в месяц;

· при агрессивной и 15% — около 70 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 25 тыс. рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 1 740 рублей в месяц на рисковую страховку.

Вариант «расширенный» (не рассматривался вариант для людей с большим капиталом, здесь имелась возможность инвестиций от 100—200 тыс. рублей в месяц)

В этом случае явно все накопления сильно зависят от трудоспособности человека, так что определяем минимальный размер не государственной пенсии, который нужно обеспечить вне зависимости ни от чего, железобетонно, что бы с клиентом не случилось. Если предположить, что к пенсии будет свое жилье и хотя бы минимальная госпенсия около 15 тыс.

в месяц, то в целом прибавки еще хотя бы в 20 тыс. в месяц должно хватить на самый минимум. Бюджета на накопительную страховку уже хватит. Оформляем программу накопительного страхования жизни сроком до пенсии на сумму, которая, будучи вложенная максимально консервативно (хотя бы под 10%), будет давать по 20 тыс. в месяц, плюс еще столько же будет оставаться на реинвестирование.

Это не менее 5 млн рублей. Тогда, при доходности 10%, они будут приносить 500 тыс., из них 250 тыс. можно снимать на жизнь, а остальное — реинвестировать. Так что нужна накопительная страховка на срок до 60 лет на 5 млн рублей с защитой от потери трудоспособности, опасных заболеваний и опцией освобождения от уплаты взносов.

При данных рисках клиент получит 5 млн, которые пустит на лечение, а не будет их изымать из инвестиций, плюс еще обеспечит себе негосударственную пенсию в 20 тыс. в месяц с 60 лет. В отличие от рисковой страховки, где гарантированного накопления нет. Такая программа в 35 лет может стоить в среднем от 240 тыс. рублей, то есть 20 тыс. в месяц. Плюс вычет 120 тыс.

(15 600 рублей ежегодно от государства), итого такая программа обойдется в 240 000 -15 600 = 224 400 рублей в год, или 18 700 рублей в месяц.

  1. Остальную сумму можно предложить инвестировать так:
  2. · 400 тыс. в год — в ИИС, чтобы получить налоговые льготы;
  3. · остальное — обычный брокерский счет.
  4. Внутри брокерских счетов будет такая разбивка:
  5. · консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017;
  6. · умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 40% ETF акций (тут бюджета хватит на диверсифицированный портфель: РФ, США, Германия и все остальные ETF акций на российском рынке), также можно добавить на 10% ETF золота;
  7. · агрессивный — можно до 100% в портфель ETF (акции плюс до 10% в золото), а можно, при готовности к риску, выделить до 10% в роботов или стратегии автоследования.
  8. Тогда по аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении в инвестиции, скажем, 150 тыс.:
  9. · при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 75 тыс. в месяц;
  10. · при умеренной и ожидаемом доходе 13% — около 125 тыс. в месяц;

· при агрессивной — теоретически с автоследованием возможно 20%, тогда будущая пенсия может быть около 420 тыс. в месяц. Если же доходность будет 15% — тогда около 180 тыс. в месяц.

Плюс еще 20 тыс. в месяц из накопительной страховки.

Причина снижения соотношения инвестиции / будущая пенсия для состоятельного варианта по сравнению с бюджетным и средним в том, что в ИИС направляется не более 400 тыс. в год, так что увеличение доходности за счет налоговых вычетов происходит не на всю инвестируемую сумму, а лишь на ее малую часть.

А остальное инвестируется, а затем накопленная сумма в 60 лет инвестируется консервативно под 10%, причем лишь 50% от этого тратится, а остальное пускается на реинвестирование, иначе капитал скоро будет проеден.

Можно увеличить желаемую пенсию в два раза, но тогда возникает риск столкнуться с тем, что капитал может закончиться раньше, чем жизнь.

Итого бюджет: 150 тыс. в месяц на инвестиции в ИИС и 18 700 рублей в месяц на накопительную страховку.

Конечно, универсальных рецептов нет, надо учитывать прочие финансовые цели, а при желании пенсии вне РФ — планировать зарубежные инструменты. Если же уже есть накопления — подключать анализ имеющегося портфеля. В любом случае, главное — начать, иначе пенсия станет для вас не золотым временем, а именно периодом дожития.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9723962

Достойная пенсия — как заработать самому без помощи государства

За последнее десятилетие в России было несколько пенсионных реформ, направленных на формирование достойной пенсии для будущих пенсионеров.

Но раз за разом они либо терпели поражение, либо условия, расписанные пенсионным фондом, как возможность чуть ли не купаться в деньгах на заслуженном отдыхе, на самом деле являются совсем невыгодными. Бюджет пенсионного фонда трещит по швам.

Население стремительно стареет. На долю работающих приходится максимальное количество пенсионеров за всю историю нашей страны.

Что в перспективе?

Пенсия — что ждать в будущем

Вариантов у государства всего два.

Первый вариант. По возможно урезать пенсии до минимума, перекладывая ответственность за накопления будущей пенсии на плечи граждан.

Но доходность наших с вами накоплений, отчисляемых в пенсионные фонды начисто проигрывает инфляции. Она даже ниже банковских депозитов, с их 100% защитой капитала.

Получается, что с каждым годом, ваши пенсионные накопления, даже с учетом ежегодных отчислений УМЕНЬШАЮТСЯ, ну в крайнем случае находятся на одном уровне.

Второй вариант — это увеличивать пенсионный возраст, равняясь на другие страны. Так что возможно (а я в этом уверен на 100%) через несколько лет это начнется в действии.

В итоге придется работать до 65-70 лет. Чем дольше работает человек, тем велика вероятность, что он не доживет до пенсии и то время, когда государство будет содержать пенсионеров уменьшается в РАЗЫ!!!!

Зарабатываем хорошую пенсию сами

Не очень радужная перспектива. Поэтому лучше не надеяться на государство, а начать копить на пенсию самому. И не просто копить, а инвестировать в финансовые инструменты, дающие доход. Плюсов масса.

Во-первых, вы сможете размещать деньги в более выгодные инструменты, с доходностью в несколько раз превышающей доходность пенсионного фонда.

Во вторых, вся прибыль будет ваша. К слову сказать, на функционирование самого пенсионного фонда уходит немалая часть наших с вами средств, по различным источникам от 20 до 30% от получаемой прибыли от размещения пенсионных накоплений.

В-третьих, это будут именно ваши деньги, которыми вы можете свободно распоряжаться, а не надеется (и верить), что государство в очередной раз не проведет новую «эффективную» реформу с вашими пенсионными накоплениями.

Поэтому, если вы не хотите работать в перспективе до 70 лет и потом получать мизерную пенсию, начинать нужно сейчас. И чем раньше тем, лучше. В этом вам поможет время и магия сложных процентов.

С помощью сложных процентов можно увеличить капитал просто до невероятных размеров, так как он будет расти не линейно, а экспоненциально, когда прибыль получаемая в этом году, становиться капиталом в следующем, на который также начисляется прибыль.

В итоге с течением времени ваш капитал начинает расти в геометрической прогрессии.

На конечный результат оказывают очень сильное влияние три вещи:

  • длительность ваших инвестиций, время в течении которого они работают
  • количество денег, внесенных на формирование будущей пенсии
  • доходность ваших инвестиций

Любое незначительное отклонение по любому из вышеперечисленных пунктов, способно изменить конечный результат в разы (как большую так и меньшую сторону), а то и в десятки раз. И как раз эта разница и  будет определять: будете ли вы жить в комфорте или в нищете в будущем.

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, как эти факторы помогут накопить на достойную пенсию. Но для начала определимся с некоторыми параметрами, напрямую влияющими на формирование и доходность ваших будущих накоплений.

Реальная и номинальная доходность

Определяя будущую доходность и конечный капитал, который получается с течением времени, мы будем иметь так называемый грязный результат, без учета инфляции. А это не совсем тот результат, на который мы рассчитываем. Ведь показатель богатства не количество денег, а то сколько товаров и услуг мы можем на них купить в данный момент.

Согласитесь, что 100 тысяч рублей сейчас и 10 лет назад две большие разницы. Раньше на эти деньги можно было купить намного больше, чем в настоящее время.

Поэтому, будет рассчитывать реальную, а не номинальную доходность инвестиций, что дать более правдоподобный результат.

Как отложить на пенсию самому и сколько откладывать ежемесячно

Доходность инвестиций

Для того, чтобы получать достойную прибыль, нужно чтобы она как минимум превосходила инфляцию.

Поэтому никаких консервативных инструментов, наподобие банковских депозитов, дающих прибыль на уровне инфляции и даже ниже. Нам нужно, что то посерьезнее в плане доходности.

Например, фондовый рынок, а именно акции. Но не отдельные виды, а весь рынок целиком. Здесь речь идет об индексных фондах или ETF.

За последние 16 лет российский акции росли в среднем на 20% в год. За это период были и резкие взлеты и крупные падения, когда рынок «проседал» в 2-3 раза. Но в долгосрочной перспективе все эти резкие колебания сглаживаются и получаем постепенный рост из года в год.

С учетом инфляции, которая с каждым годом «съедает» часть покупательной способности денег, будем считать, что рынок акций приносит около 10% рыночной доходности. От этих цифр и будем отталкиваться.

Размер будущей пенсии

Теперь определимся какую вы пенсию хотели бы иметь? Для примера возьмем 30 тысяч в месяц. Для нормальной жизни вполне подходит.

Средняя пенсия в России на момент написания статьи — 13 700 рублей

При 10% доходности, вам нужно обладать капиталом в размере 3,6 млн. рублей (12 месяцев * 30 тысяч * 10), чтобы ежемесячно получать 30 000 рублей.

А теперь немного поиграем цифрами, с помощью инвестиционного калькулятора, чтобы понять как можно достичь желаемого размера пенсии.

Срок накопления

Если бы ваши родители с начала вашего рождения ежегодно инвестировали бы на ваш счет всего по 10 000 рублей, то к началу вашего десятилетия отложив 100 000, на вашем счету было 175 тысяч. Далее взносы бы прекратились, но деньги остались и продолжали бы расти.

В итоге нужная сумма в 3,6 млн. на вашем счете получилась бы еще через 32 года, т.е. к вашему 42 дню рождения. Если вы решите оставить деньги работать и дальше, до 60 лет, то к выходу на пенсию у вас на счету будет 20 млн. рублей.

Ежемесячно с этого вы будете получать почти 170 тысяч!!!

Вам 20 лет. Вы начинаете работать и параллельно подумываете о формирование будущей пенсии. Вроде бы жизнь только начинается и до пенсии еще много лет.

Вам хочется обзавестись всеми благами цивилизации: новый телефон, большой телевизор, машина бы не помешала бы, да и съездит в отпуск в теплые страны хочется.

 Сколько нужно откладывать денег, чтобы к 60 годам, получать установленные нами 30 тысяч в месяц?

Не так уж и много, здесь время на вашей стороне. Откладывая 7200 рублей в год (а это 600 рублей в месяц) за 40 лет как раз набегает необходимая нам сумма. За 40 лет ваши отчисления составят всего 288 тысяч рублей.

Вам 30.  Вы так и не начали откладывать 10 лет назад. И сейчас снова озаботились этой мыслью. Для достижения необходимой суммы теперь ежегодно нужно инвестировать уже 20 тысяч ежегодно. Вроде бы не такая и большая сумма, но…… у вас жена, двое детей, ипотека и много других расходов.

Читайте также:  Что нельзя публиковать в социальных сетях - примеры материалов

Вам 40. Дети практически выросли, ипотека выплачена. Пора подумать о накоплениях на старость. Вы достаете калькулятор и считает сколько вам нужно откладывать ежегодно в оставшиеся 20 лет до пенсии. Получается 65 тысяч в год. Надо подумать, вы же хотели ремонт в квартире сделать, потом машину надо поменять. В следующем году обязательно начну откладывать, решаете вы.

Вам 50. То что вы получаете на работе, хватает как раз на текущий уровень жизни. Какие могут быть дополнительные отчисления на старость? Работу поменять тоже проблема.

Кому нужны 50-ти летние, на этой бы работе не уволили. Но тем не менее, ради интереса, за оставшиеся 10 лет до пенсии — сколько нужно откладывать? 240 тысяч рублей в год или 20 000 ежемесячно.

Вы точно не можете себе этого позволить при текущих уровнях доходов.

Вам 60 лет. Каким вы себя видите? Получающего пенсию (10-12 тысяч рублей), еле сводящего концы с концами, иногда вынужденным продолжать работать? Или спокойно встретить старость без нужны, с приемлемым уровнем жизни и дохода, позволяющим не думать о деньгах?

Советы по накоплению пенсии

Совет 1. Чем раньше, тем лучше

Никогда не рано начинать откладывать на свою старость, но бывает слишком поздно. Чем раньше вы начнете формировать ваши пенсионные накопления, тем меньше финансовых затрат от вас потребуется. Сложный процент и время все сделают за вас.

Совет 2. Инвестиции с достойной прибылью

Ваша цель вкладывать деньги в инструменты, обеспечивающие нормальную норму прибыли, превышающую инфляцию.

Учитывая долгосрочность инвестиций, это значит нужно основной упор сделать на более доходные активы, такие как акции и стараться меньше использовать низкодоходные инструменты: вклады, облигации.

 И хотя акции считаются высоко рискованным видом инвестиций, на длительных промежутках времени эти риски снижаются многократно.

Выше мы рассмотрели пример, с 10% реальной доходностью. Но если вы сумеете добиться повышения дохода всего на 1% — это способно существенно снизить ваши ежегодные затраты на формирование будущей пенсии.

Когда вам 30 лет, мы подсчитали, что вам нужно ежегодно откладывать по 20 тысяч рублей. Если доходность увеличить всего на 1%, то ежегодные затраты уменьшаются до 17 тысяч.

 Если еще на 1%, то вам нужно откладываю уже всего по 15 тысяч в год.

Совет 3. Снижая расходы — увеличиваем прибыль

Расходы при инвестировании также оказывают сильное влияние на доходность инвестиций и как итог на конечный результат. Как вы поняли всего один процент разницы может понять картину кардинально. А что такое расходы — это минус к вашей доходности.

При покупке паев инвестиционных фондов, с вас сразу удержат определенную сумму, так называемую скидку, обычно в районе 1%. Дополнительно ежегодно за управление фонд удерживает 1-2%.

Покупая ETF вы несете ежегодные издержки в районе 0,8%. Как видите уже получается разница в 1-2% в доходности.

Повышение всего на 2% доходности инвестиций, за период в 30 лет даст вам дополнительно почти 2 млн. рублей.

Совет 4. Инвестируйте постоянно

На мой взгляд самый это сложное. Нужно приучить себя несмотря ни на что постоянно, из месяца в месяц, из года в год откладывать (вкладывать) заранее установленную сумму денег.

Это должно войти в привычку, как утром почистить зубы, так с каждой зарплатой выделять некую часть для формирования будущего капитала.

Это называется сначала заплати себе и является главной основой формирования богатства (состояния, капитала, накоплений).

Совет 5. Куда и как инвестировать?

Нужно покупать не отдельные акции или даже несколько их видов, а полностью весь рынок самых ликвидных и надежных компаний — голубых фишек. И не только российских. В этом вам на помощь придут ETF.

Почему именно так? Никто точно не может предсказать как поведут себя отдельная акция на интервале 10-20 или даже 30-40 лет. Сегодня может быть все успешно, а через 5-10 лет компания обанкротится. Обидно будет потерять все (или немалую часть) от ваших накоплений.

Покупка рынка в целом дает защиту от таких случаев. Дополнительно к этому хочется отметить, что 90-95% инвесторам, вкладывающим деньги в отдельные акции (например, Газпрома) на длительных периодах не удается переиграть рынок.

Поэтому с вероятностью 90-95% ваша стратегия инвестиций в индексы даст вам больше прибыли.

На вопрос когда и как инвестировать есть простой ответ. Не нужно постоянно искать выгодные моменты для покупки. Просто равномерно, через равные промежутки времени покупайте, независимо от ситуаций на рынке.

Переживает ли рынок взлет или на бирже паника и все катится вниз, вас это не должно волновать.

Это называется стратегия усреднения, которая является достаточно эффективной на длительных интервалах и доказала свою жизнеспособность (и прибыльность) уже в течении нескольких десятилетий в разных странах и при различных рыночных ситуациях.

Подводя итоги

Как накопить на достойную пенсию своими силами? Используйте следующие правила и живите долго и счастливо:

  1. привлеките время на вашу сторону;
  2. инвестируйте постоянно;
  3. используйте финансовые инструменты с более высоким доходом;
  4. снижайте издержки;
  5. усредняйте стоимость ваших инвестиций;
  6. не снимайте деньги до достижения ваших целей, давая прибыли расти.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/pensiya/kak-nakopit-na-vyisokuyu-pensiyu-samostoyatelno.html

Как накопить на пенсию? (Часть 2)

  • 04 дек 2018
     Алёна  Путкова
     Все авторы
  • Первая часть статьи:
  • Как накопить на пенсию? (Часть 1)
  • Во второй части статьи мы расскажем как приблизительно рассчитать сумму, которая потребуется для «безбедной старости» после выхода на пенсию. 

Текущая стоимость цели

Давайте разберемся, сколько денег вам нужно накопить, чтобы ежегодно получать желаемую сумму на повседневный расходы. После выхода на пенсию деньги не будут лежать просто так. Значительная их часть будет лежать в банке и приносить доход, на который можно будет жить. Вложения могут быть проинвестированы и другим способом, но суть от этого не меняется. 

  1. SUM — необходимые накопленияХ — сумма на ежегодные расходы
  2. Y — доходность, которую вам будут приносить инвестиции, когда вы будете на пенсии

Если вы новичок в инвестициях, можете для простоты первоначального (!) расчета умножить на 10.  У вас получится сумма, которая при доходности 10% будет приносить вам нужную сумму в год. Если опыт в инвестировании есть, и вы знаете доходность своих вложений, подставляйте в формулу это число.

Например, вам в год нужно 1 200 000 рублей. Доходность инвестиций — 10%.

Получается вот такая формула:

1 200 000 * (100/10) = 12 000 000 рублей.

То есть вам нужно накопить 12 000 000 рублей, которые при доходности 10% будут вам в год приносить как раз 1 200 000 рублей. Это и будет текущей стоимостью цели.

Обращаю ваше внимание на то, что предложенная формула подходит только для первоначального довольно приблизительного расчета. В формуле не учитывается срок дожития, то есть, сколько лет вы проживете после выхода на пенсию. Ведь вам не нужно будет получать деньги бесконечно.

Достаточно, чтобы их хватило на 30-40 лет. Конкретный срок дожития каждый может поставить сам.

Единственный более или менее точный вариант рассчитать, сколько нужно накопить на пенсию, – создать полноценный Личный финансовый план (ЛФП) самостоятельно или вместе с финансовым советником.

Решите, через сколько лет вы хотите «выйти на пенсию». Эта дата может быть и раньше, и позже официального достижения пенсионного возраста. У вас должно получиться следующее: «Через Х лет мне нужно иметь Y денег, чтобы ежегодно получать Z денег на расходы».

Сумма, которую вы можете инвестировать

Определите, сколько денег вы можете ежемесячно инвестировать для достижения этой цели. На этом этапе укажите именно посильную для вас сумму. Дальше мы ее скорректируем при необходимости.

Расчет нужного капитала

«Что здесь рассчитывать? Мы же уже посчитали. 12 млн. рублей получилось» — скажете вы.

Дело в том, что мы еще не учли инфляцию. Цены каждый год растут, и на 12 миллионов через 20-30 лет можно будет купить куда меньше товаров, чем сейчас. Поэтому важно в расчете итоговой суммы предусмотреть инфляцию. Однако не стоит пугаться получившейся цифры. А она у вас получится большая, именно из-за инфляции. Стоит помнить 2 вещи:

  • на ту большую сумму, которую вы увидите, вы сможете купить столько товаров, как сейчас на 12 млн. рублей (или на ту сумму, которую вы рассчитали выше). То есть в будущем это не будет заоблачная сумма.
  • чем больше срок до цели, тем больше денег накопится за счет получаемых процентов.

Что будет, если инфляцию не учитывать?

Накопленной суммы не хватит на жизнь. Формально вы будете миллионером, а фактически будете бедняком, так как за это время цены вырастут в несколько раз.

То есть через 30 лет, имея 12 млн. рублей, вы сможете купить товаров, как сейчас на 2,8 млн. рублей. При расчете мы предполагали довольно оптимистичный прогноз средней инфляции — 5%. При большей инфляции падение покупательной способности будет еще более заметным.

Для расчета воспользуемся простым калькулятором.

Заполните поля:

  • «Текущая стоимость цели» — внесите сумму, которую вы рассчитали в первом шаге.
  • «Среднегодовая инфляция» — укажите цифру в зависимости от вашего оптимизма/пессимизма. Но учтите, если напишете космическую сумму мифической «реальной инфляции» в 20-25%, сумму на выходе получите астрономическую, скажете «Я же говорил, в нашей стране столько накопить нереально» и бросите всю эту затею. И накопите целое ничего.
  • «Количество лет до цели» — через сколько лет вы хотите «выйти на пенсию».
  • «Накоплено уже» — укажите сумму, если уже сколько-то отложено на эту цель.
  • «Доходность инвестиций в год» — здесь ставите число на свое усмотрение. Если хотите хранить под подушкой — ставьте «0», но тогда не пугайтесь, когда увидите требуемую сумму отчислений в месяц. Если деньги планируете хранить на вкладах — ставьте доходность на уровне инфляции (за последние 12 месяцев — 3,39%). Если планируете инвестировать, можете для первоначального (!) расчета поставить 10-12%. Почему так? Среднегодовая доходность индекса ММВБ с учетом дивидендов за последние 15 лет составила 13,94%. Цифру предлагаю поставить меньше, т.к. при инвестировании у вас возникнут затраты на комиссии и налоги.
  • «Частота пополнения портфеля в год (не более 12)» — укажите, как часто планируете откладывать деньги. 1 —  1 раз в год, 12 — ежемесячно.

Поля «Будущая стоимость цели» и «Цены за это время вырастут в» заполняются автоматически. Будущая стоимость цели показывает, сколько будет стоить цель с учетом инфляции.

«Отчисления в месяц» — заполняется автоматически. Такую сумму нужно ежемесячно инвестировать, чтобы к указанному сроку накопить указанную сумму при указанных процентах инфляции и доходности инвестиций.

Если эта сумма сходится с тем, сколько вы можете инвестировать — прекрасно! Можете начинать инвестировать.

Если получилась слишком большая сумма ежемесячных отчислений:

  • Протестируйте разные сроки. Увеличение срока на несколько лет может заметно сократить  необходимые ежемесячные взносы.
  • Попробуйте изменить текущую стоимость цели. Точно ли вам необходимо столько денег? Или можно сократить эту сумму, чтобы размер отчислений оказался посильным?
  • Пересмотрите доходность инвестиций. Если вы указали доходность банковского депозита или «матраса», стоит разобраться с инвестированием и начать инвестировать.
  • Оптимизируйте доходы и расходы. Способов достаточно: налоговые льготы, доходные карты, кешбек, составление списка покупок и пр. Да, каждый из этих вариантов даст небольшой результат, но все они вместе — вполне заметный. Если не ведете бюджет — начните, чтобы  вам было что анализировать и оптимизировать, а не просто урезать что попало, переходя на хлеб и воду.
  • Сократите ненужные расходы. Именно ненужные, а не те, которые доставляют больше всего удовольствия. Подумайте, какие траты можно сократить без ущерба уже сейчас, а какие — на пенсии.
  • Подумайте, как можно увеличить доходы.

Замечание:

Точные цифры инфляции и доходности инвестиций мы знать не можем. Поэтому ставим примерные предполагаемые суммы.

И поэтому важно, желаемую сумму трат в год указывать с запасом, чтобы при необходимости вы могли нормально прожить и на меньшую сумму. Потому что:

  • если инфляция будет больше, чем вы ожидали
  • или доходность меньше, чем вы ожидали
  • или и то, и другое сразу

… ваш план рассыплется, и накопленных денег вам не будет хватать на жизнь.

Задача со звездочкой

Следует отметить, что в статье приведен расчет для тех, кто по разным причинам пока не составил Личный финансовый план. ЛФП отличается тем, что в нем учтены все важные цели, а не только пенсия.

Вы можете самостоятельно попробовать составить такой план. Он необходим, чтобы не возникло ситуации, когда копите-копите на пенсию, а потом «неожиданно» оказывается, что нужны деньги на новое авто, ремонт, образование ребенка и т.п., и приходится эти деньги изымать из инвестиций.

Составляется план по такому же принципу с помощью того же калькулятора или EXCEL. Также на нашем Youtube-канале есть бесплатный вебинар про создание ЛФП.

А для тех, кто хочет погрузиться в эту тему еще глубже, на нашем сайте Финариум  есть платный курс Финансовая грамотность +, где создание ЛФП – ключевая тема.

Вывод

Да, возможно, сумма, которую нужно ежемесячно откладывать на пенсию, окажется слишком большой. Призывать перейти на хлеб и воду, но откладывать сколько нужно, я не буду. Смысла в этом нет, — даже если и начнете, сорветесь.

Да и что это за жизнь, если она вся строится только вокруг ожидания пенсии. Но лучше знать, сколько вам надо, стремиться к этому и накопить меньше желаемого, чем не накопить вовсе. Помните про баланс между будущим и настоящим.

И помните, что мысль «Мне нечего откладывать на пенсию, буду все тратить сейчас» — это не баланс.

Источник: https://rostsber.ru/publish/stocks/nakopit_pensiyu2.html

Ссылка на основную публикацию